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“睡眠帐户”寿终正寝?

林 华

  3月18日,中国农业银行广东省分行开始向所有金穗储蓄卡(医保卡除外)持卡人收取10元年费。而广东省建行、工行将陆续收取储蓄卡年费。
  业内人士表示,早前广东一些商业银行将储户长期没有发生存取款业务的“睡眠账户”打入另册;如今,广东几大商业银行再次通过收取年费,将泛滥的“睡眠卡”清出门户。此举引发业界和社会舆论一片哗然。广大储户甚至对中资银行的服务水平和创新能力提出质疑。也有专家指出,各金融机构应该从中国国情出发,真正为客户着想,重新考虑用更积极的办法来开源节流。
  
“睡眠卡”泛滥成风
  时下,谁的钱袋里都放着几张银行卡(折),但它们的使用程度都不高。甚至有一些存折(卡)十几年一直在银行“睡觉”。据农行广东省分行一位人士透露,在农行东莞分行代发的500多万个外来工工资账户中,有相当一部分是1元存款,并且有30%的账户已经多年没有动过;在该行发行的银行卡中,大概有1/3有“睡眠”嫌疑。
  广东省建行有关人士也表示,在发行的信用卡中,平均有两成左右的卡交易都很不活跃,基本上处于“睡眠”状态。由此看来,“睡眠账户”、“睡眠卡”已成了一个令银行感到头痛的问题。而正是一些贪图“免费餐”的心理以及银行盲目追求发卡数量等多种原因,造成今天存折(卡)“满天飞”的局面。
  事实上,现在每家银行都在争抢大客户,一些大型企业为了搞好与银行的关系,只得与多家银行合作。这样,企业不可避免地会让职工手中的账户、银行卡越来越多。大部分账户是固定扣账,而与之配套的银行卡则闲置起来,真正用得上的也就那么一两张。
  据称,还有不少“睡眠卡”是银行大派免费餐的结果。一位银行人士坦言,前几年各家银行为争抢客户,不但免费发卡,还会在客户办卡时附赠许多优惠;这虽然带来了卡量的激增,但也带来了大量睡眠卡,造成银行卡效益低下。“开卡率与卡的含金量和贡献度并不直接相关”已获部分银行关注。据了解,农行在2002年已取消将发卡量与业绩挂钩的做法。但是,盲目追求开卡率在处于扩张阶段的股份制银行仍然普遍存在。一些股份制银行的员工工资奖金都要和发卡量挂钩,以致追求数量不看效益。
  业内人士进言,一些银行只追求眼前利益的“短视行为”,成为“睡眠帐户”滋生的祸首。“睡眠帐户”给商业银行带来的沉重包袱,已迫使这些银行开始痛下杀手;而对于还在追求发卡数量的股份制银行来说,的确应该引起足够的警惕!

“睡眠卡”遭遇逼宫   
  据称,各商业银行对“睡眠账户”并非坐视不理。广东省工行有关负责人表示,央行规定,对一年未发生收付活动的帐户,可通知存款人自发出通知起30日内到银行办理销户,否则逾期可视为自愿销户。尽管如此,但银行几乎都不会这样做。广东省工行曾经试图这样做过,但很多客户连人都找不到,而银行为此还要耗费人力物力,还不如将这些账户继续管理起来,并进行“归档处理。
  早前,深圳及广州的一些银行将“睡眠账户”清理并归档管理。具体到各家银行,其标准及做法各不相同。据称,中国银行深圳分行的标准是,4年未发生存取款业务、余额在10元以下的个人账户;中国工商银行深圳分行的标准是,凡开户以来两年未发生存取款业务,余额在50元以下的个人账户,所有符合上述标准的个人账户,均被列入“睡眠账户”,并退出计算机联网管理,成为网下账户。而早在3年前,招商银行广州分行就将一年内未发生任何业务或余额在10元以下且两年以上未发生任务业务的个人账户转入“睡眠期”。在“睡眠期”的个人账户,将不能在ATM、POS机及银行自动终端上使用。这些客户需要持身份证到招商银行的营业网点办理存款手续,以便重新激活账户。如果被转入“睡眠期”一年以后,客户仍然没有启用该账户,招商银行将会强制实行销户。而账户里的余额将留存在银行档案里,客户可凭有效证件去招商银行特定会计科领取。
  一位银行人士透露,被纳入长期不发生存取款业务的“睡眠账户”,不能享受联网服务。为了减少这类帐户的数量,许多银行也希望能通过一些促销及优惠手段来唤醒它们,但能否真正被“唤醒”还要看客户的意愿。 事实上,银行发出很多书面通知,但是回应者寥寥。因此,对长期不动账户实行多年的归档管理办法已经落伍了。是否可以考虑对“睡眠帐户”收取年费,将在一定程度上减少“睡眠帐户”的大量滋生。
  于是,从 2004年3月18日起,广东省农业银行将对金穗储蓄卡(医保卡除外)全面收取10元年费。据介绍,按照银监会规定和其总行的收费新标准,向金穗储蓄卡的持卡人每年收取10元的年费,不满一年的也按照一年计算,考虑到每年的计息日在6月30日,该行系统将在今年7月1日自动从储蓄卡账户中扣除,对卡内余额低于10元的,将全部扣除,待有新的余额补充时再进行补扣,扣完为止。对于长期闲置的“睡眠卡”也将自动扣除年费,不足10元的在扣除后自动销户。对于在3月18日到6月30日期间销卡的持卡人,同样要收取一年的年费,以现金方式扣除。而工资卡的持卡人不在收取年费对象之列。
  据称,广东省建行也将从4月1日起向其储蓄卡的持卡人收取10元年费。而广东省工行在储蓄卡的开卡协议上已写明要收取10元年费,但具体收费时间尚未确定。

缘何大开杀戒
  据分析,商业银行逼宫“睡眠账户”的第一个理由是减轻负担。据数据显示,深圳所有商业银行余额在100元以下、3年没有发生存取款业务的“睡眠账户”可能达账户总额的30%。而长期不发生存取款业务、且余额很小的账户,会对电脑系统空间造成浪费,还要花费大量人力资源去管理。如建设银行一位人士称,按行内规定,每季度要为所有储户计算利息一次。每逢此时,行内需要安排十几位职员加班加点,如同打仗一般。最头疼的是长期不发生存取款业务的账户,虽然余额数目很小,但计算利息的程序一点也不会少。对众多银行来说,无疑是一个沉重负担。因此,以节约成本为由,在会计科目上将“睡眠账户”另行处理,是银行的一种减负行为。
  中国农业银行广东分行信用卡部总经理邝志涛表示,四大商业银行在内部机构改革、精简人员的工作始终没有停顿,最终目的是削减成本、提高工作效率。将长期不发生存取款业务的“睡眠账户”打入另册,也是银行内部改革的重要内容之一,是符合有关法规的。如中国人民银行1994年颁布《银行账户管理办法》对此有明确规定。
  虽然有相关法规作后盾,但各商业银行为保住客户,并没有依照规定将“睡眠账户”判处“死刑”,而是采取比较宽容的做法,将这些“睡眠账户”另册处理,并归档管理,等待储户前来办理销户手续。
  有关人士强调,归档管理并非注销账户,只是在会计科目上做特殊处理,如不再使用计算管理,成为网下账户。同时,这些网下账户将失去通存通兑功能,储户只有到开户银行营业网点办理存款业务,账户被激活之后方可重新启用。如果在非开户银行办理存款或销户,则被告知脱机处理。事实上,网下账户还有很多与正常账户相同的功能,如可以计算利息;客户还可以凭存折(卡)或身份证,到营业网点存取款或挂失;同时还可以安全接收外地或外行汇入的款项。
  更新客户是清理“睡眠账户”的另一种理由。坊间传闻一些经营业绩甚好的大银行酝酿着向小额客户设置门槛(如收取服务费),立即引起一些中小客户的反感。于是,一些集中在几家大银行的中小客户随后向小型银行分流。一些小型银行利用此契机向中小客户伸出“橄榄枝”。福建兴业银行广州分行与几家大型购物超市共同发行联名借记卡,利用大型超市众多网点来弥补自身在广州营业网点太少的不足。把目标销定家庭主妇,承诺持卡者在大型购物超市同样享受会员优惠价。据称,发卡不到一年,引来了5万名加盟者。
  一方面是新的客户不断增加,充实银行的客户队伍;另一方面是大量“睡眠账户”挤占着银行计算机空间,浪费资源。而银行计算机系统存受能力有限,扩大电脑系统空间需要添置大量设备,加大了运营成本。在这种情况下,一些商业银行只好选择清理“睡眠账户”以充实新的客户。
  对“睡眠账户”处理的另一个原因是考虑资金安全。由于长期不动的账户容易成为不法分子盯梢的对象。银行曾经遇到过冒领“睡眠账户”的案例,甚至发生过银行内部员利用小额“睡眠账户”容易被人忽视,而监守自盗大量“睡眠账户”资金的案子。出于储户资金安全的考虑,银行才会把这些账户打入另册进入特殊处理,并等待储户持合法证件来银行办理取款及销户手续。
  广东省农行有关人士表示,清理“睡眠帐户”是商业银行经营思路的转变。以前为了争取客户,银行纷纷免费发卡,而老百姓也乐得有免费餐可食,这就造成在发卡数量增长的同时,每张卡的含金量不高、贡献度低、“睡眠卡”大量滋生。这无疑成为银行的沉重包袱。从2002年开始,广东省农行已经取消了将员工业绩与发卡量挂钩的做法,在追求发卡规模的同时,更注重效益。这次对储蓄卡收取年费,就是为了对持卡人进行筛选,通过收费行为清理“睡眠卡”。从这个角度来说,并不很担心部分持卡人的流失,因为留下来的肯定是忠实客户,银行可拿出更多精力为这些客户提供优质服务。
  有关专家指出,市民可以利用这次收取年费的契机,适度精简银行卡的数量,管理好自己的账户。例如,对于那些很少用或者基本不用的,最好能集中在一张卡里,其他的销户处理,以避免不必要的支出。

单方决策起争议
  目前,银行中间收费业务遍地开花,每个家庭都会出现代缴水电费、煤气费、电话费等多个不同账户。由于种种原因,这些账户开始进入“睡眠”状态!不少储户会遇到这种情况:到银行取款并提出销户要求时,银行方面通常以重新办一个账户很麻烦为由,建议储户留一元在账户里,以保留原账户。储户认为,当初是银行不让销户的,现在银行又单方面处理“睡眠账户”,储户的利益能否保障?
  银行方面认为,建议储户在账户里留少量金额,是由于一个客户在同一家银行开多个账户,既造成资源和人工浪费,又不安全。留少量金额在存折里,办理各种代收费业务时比较方便。还有一个原因是出于保留客户考虑的。在无客户账面资金实力可言的特定历史时期,客户数量尤为重要,甚至成为各金融机构业绩优劣的重要砝码。在储户账户里少量资金处置问题上,银行方面表示,银行无权把储户的钱据为己有,且“睡眠账户”的利息照算。银行方面随时准备把钱如数归还给储户;同时银行方面也会采取必要措施,如向储户发通知,通知储户前来取款或销户。对那些发出通知仍没现身的储户,银行方面会妥善保管,直到储户哪一天想起这件事情。
  有储户认为,造成目前大量“睡眠账户”产生的主要原因是销户门槛太高。一些银行的销户手续复杂,要求储户备齐存折、身份证及账户密码,否则不能顺利销户;有的银行还要求必须到开户行办理销户手续,如果遇上原开户行营业网点搬迁,储户更是不知所措。就是储户备齐所有资料,并前往原开户行办理销户手续,也难保证银行计算机系统不出问题……这些给广大储户带来相当大的困扰,也是储户望而却步的原因。
  对此,银行方面表示,出于资金安全考虑,银行要求储户办理销户手续时,能够出示完整资料,这也是对储户负责的做法。而由于现在许多银行联网系统在技术上确实存在着有待改善的地方,因此并不是所有银行都能做到非开户行挂失、销户的。如果储户在销户时遇上开户行营业网点搬迁,可以致电银行热线电话或到同一家银行的同城网点,通过查询存款账号获取相关信息,然后到就近营业网点办理销户手续。
  不少市民反映,目前储蓄卡除了查询余额不需要收取费用外,几乎所有的项目都已经收费,银行再收取年费的话,持卡人的负担就太大了。而国内储蓄卡持卡人所享受的服务,很难与信用卡持卡人相提并论。有储户提出质疑,当初办理银行卡(折)开户手续时,银行并没说明要收取年费,现在又改变原来的服务承诺,这合理、合法吗?一位中小银行的负责人也认为,商业银行现在收取储蓄卡年费似乎“理由并不充分”,并质疑广东省农行对从3月18日到6月30日期间办理销户的储蓄卡持卡人也要交年费这种“先斩后奏”的做法似乎不合情理,可能会引发法律纠纷。
  法律界人士表示,银行与储户在法律意义上是经济合同的双方,储户在办理存款业务时,如果银行方面没有告知储户银行可按照有关规定对“睡眠账户”做出适当处理的,则被视为剥夺了储户的知情权,储户有权对银行进行投诉,以维护自身利益及知情权。同时,按照中国人民银行《银行账户管理办法》规定,银行在注销储户账户之前,必须通知储户。但是在实际操作中,有很多储户并没有收到银行的通知,这也是银行的违规。
  金融界专家表示,中资银行要进行服务改革,首先还是要从服务观念的转变开始。同时,我国几大商业银行都进入世界500强,目前都在进行上市前的冲刺。而树立和经营品牌,是中资银行为国际接轨的必由之路。然而,与国际接轨也要顾及中国国情。如果中资银行在收费问题上没有处理好,没有照顾老百姓感情,等于是把多年来在国人心中树立的消费习惯和亲民形象拱手让给外资银行,连自己的大本营都保不住,可谓得不偿失。
  有关方面认为,目前各商业银行在开户手续以及对“睡眠账户”的处理办法,均是延用多年前制定的规定,现在已不合时宜。银行方面有必要对相关规定做出修改及完善。
  看来,各商业银行率先将“睡眠账户”打入另册,以节约成本、缩减开支,并于近日对储蓄卡收取年费。这种提前迎接金融机构收费时代的做法,其效果如何值得我们进一步关注!




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