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提前还贷是与非
  从去年上海出现个人消费贷款、个人住房贷款提前还款以来,今年又在济南、南京等诸多城市出现大肆提前还贷的现象,仅一个月济南某一商业银行的个人消费贷款提前还款 450万元,占去年全年发放贷款的10%。
  提前还贷的主要原因是人们的收入好于预期,特别是春节前后单位集中发放奖金和各项福利、投资分红等,增强了借贷人提前还贷的能力。今年出现众多人提前还贷的现象,除预期收入增加外,还由于股市的转暖和行情的上涨,使原来一部分被套股民解困,把原来的投资资金转为消费信贷资金。在提前还款中,也存在亲戚、朋友、同事将自己的存款以低于银行的借贷利率、高于银行的存款利率转借给借款人,以获取较高的投资回报。
  对于大量出现的提前还贷问题,银行方面说:提前还贷导致银行收息期间缩短,预期利息减少,成本无法补偿,还打乱了资金使用还配计划,银行对这部分资金重新安排又会产生新的成本等。当前一些银行处于资金宽松状态,一旦提前还贷的人增多,就会出现资金闲置,而存贷款间的利率差是银行主要的利润来源。对此,银行业内人士提出对提前还贷人要收违约金。
  而借款人的理由也显得相当“充分”:当时借款时很难把握收入预期,为了不发生还款困难,往往把还贷的时间故意拉长,可是由于工资、奖金、分红等收入比预期高,这些钱存在银行里是低息,而付的却是高息,当然有了钱就想提前还贷款了。再说,因为借了钱,心理压力很大,债一天还不清,生活就一天也不可能真正轻松,有钱早点还了贷款心里觉得踏实。另外,提前还款对商业银行也存在有利的一面。借款人提前还贷,实际上是按中长期贷款利率偿付了短期贷款,由此提高了商业银行的赢利性和资产的流动性。
  其实提前还贷不是大部分客户的愿望,而且也并非唯一的选择。有关银行专家认为:市民在选择贷款期限时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源,否则提前还 贷多支付不少利息,吃亏的只能是客户自己。消费和住房贷款是一项长期行为,难免在途中发生意外情况。贷款期限以短一点为好,以避免造成不必要的利息损失。因为贷款期限越长,先期支付的利息越多,损失的利息也多。
  对于提前还贷方面的是与非,可以说公说公有理,婆说婆有理,这需要更加明确的法律条文来规范,不能靠站在某一方利益的立场上,片面的理解来约束对方。
                                     

                                    (文/卢东华)


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