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发行银联标准卡,为构筑银行卡民族品牌奠定基础

杨长红 专家

杨长红
经济师,
工商管理硕士,
自1992年从事银行卡业务至今。
现就职于中国银联。

  招银行自5月9日起,在商业银行中率先在全国范围内大规模换发使用根据中国银联股份有限公司发卡标准设计的、符合国际支付标准的银行卡——银联标准“一卡通”。招商银行在深宣布将全面换发使用银联国际标准BIN号的“一卡通",即卡号为6字头的银行卡,以前只能在内地和港澳地区使用的9字头银行卡不再发行,但已发行的9字头卡可继续使用。招行成为国内首家全面发行银联标准卡的全国性银行。而此次招行在全国范围内率先推出银联标准卡,意味着中国民族银行卡品牌正式迈出了走向世界的一步。
  我国目前被全球公认的最具发展潜力的银行卡产业大国。但是,我国一直没有自己统一的发卡品牌和标准。全国目前发行的500多万张贷记卡,几乎全部采用国外跨国公司的品牌、卡片标准及交易规则。国内银行发行的六亿多张人民币借记卡中,一部分采用的是跨国公司的卡片标准和银行标识代码,采用银联标准发卡的工作还处于起步阶段。
  发行银联标准卡可在国内实现联网通用的基础上,实现人民币卡走向国际的长远发展目标,同时降低了未来换卡或发卡成本,为中资银行参与国际竞争提供了支持。招行成为国内首家全面发行银联标准卡的全国性银行。而此次招行在全国范围内率先推出银联标准卡,意味着中国民族银行卡品牌正式迈出了走向世界的一步,对促进民族银行卡产业发展具有重要意义和深远影响。

一、 银联标准卡
  根据ISO的规定,以4、5和6开头的BIN号(BankIdentificationNumber,银行识别码)是分配给金融业的。其中“4”字头的BIN号被Visa买断,“5”字头的BIN号已分配完毕(大部分由万事达购买)。2002年,中国银联代表国内各发卡机构统一向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准6字头银行标识代码。中国银联申请的“6”字头BIN号共有800个。另外,根据ISO的规定,“9”字头的BIN号是作为国内卡的BIN号,由各国自主决定分配方式。
  现在国内贴有“银联标识”的银行卡有两亿多张,但其中仍有部分遵循的是国外跨国公司的整套标准,银联标识仅仅代表这张卡在中国可以通用,并非真正意义上的“银联”标识卡。截至今年4月底,93家发卡机构申领了银联国际标准这一银行标识代码,28家发卡机构已陆续推出了银联标准卡。BIN号是卡标准的核心,根据国际惯例,在开放的银行卡市场上,银行卡交易信息的转接路径选择由卡片BIN号决定。卡品牌与卡标准一般来说是统一的,Visa品牌的卡使用的是Visa的卡标准,也就是说,使用的是Visa的BIN号,而万事达卡使用的是万事达的标准,使用的是万事达的BIN号。有国际信用卡组织曾这样做过规定,如果发卡机构发行其BIN号卡,但是未通过其网络转接,则发卡机构必须每年向其支付费用。国内银行卡大量发行跨国公司BIN号卡片,由于其采用的标准和交易规则都要服从于跨国公司的统一规范,2006年后,随着金融服务市场的全面开放,国外机构进入交易转接市场,就会出现境内银行卡的交易大量走境外转接网络,通过境外机构实现信息交换和资金清算的现象,大量交易数据和资金流向为国外跨国公司所掌握,对国家金融信息和经济安全构成潜在威胁。
  目前,在全国所有的入网机构发行的银行卡卡表信息中,大部分卡种使用的是国际组织的标识、BIN号和标准,银联“9”子头和“6”字头的BIN号卡种数量占卡种总量的比例较少,其中,由于发行国际通用的“6”字头BIN号的卡工作刚刚起步,所以其数量占卡种总量的比例更少。

二、发行银联标准卡是促进我国银行卡产业健康持续发展的要求
  2000年,中国人民银行为推动联网通用工作,促进我国民族银行卡产业的发展,组织制定了一系列银行卡业务规范和技术标准。其中,《银行卡发卡行标识代码及卡号》规定,在国内发行使用的各种人民币卡必须使用9字头BIN号。该规定为规范和统一银行卡在国内的发行、使用及联网通用,奠定了坚实的基础。
  但是,随着我国经济以及银行卡产业的迅速发展,持卡人的境外支付需求越来越多,9字头BIN号的银行卡只能够在国内使用的局限性明显不适应广大持卡人的更广泛支付需求。尤其是随着经常项目下人民币可自由兑换进程的快速推进,国内各发卡机构发行的9字头BIN号银行卡届时将全部无法在国外使用,各家发卡机构的利益将因此受到不同程度的损失,并且使他们在与国外发卡机构的竞争中处于劣势。
  在此种情况下,为了促进我国银行卡产业的发展,维护各家发卡机构的利益,树立民族银行卡品牌,中国银联于2002年向国际标准化组织(ISO)申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN号--6字头BIN号,并且为了合理使用银联国际标准BIN号,规范9字头BIN号和银联国际标准BIN号的分配和管理,在人民银行的指导下,中国银联也制定了《“银联”标识卡BIN号分配和使用暂行办法》,正式启动了银联国际标准人民币卡(统称“银联标准卡”)的推广发行工作。

三、发行银联标准卡符合发卡机构的长远和短期利益
  推广发行银联标准卡不仅能够有效地促进我国银行卡产业的健康发展,满足广大持卡人不断增长的国内外通用的支付需求,树立中国的民族银行卡品牌,而且能够促进发卡机构紧跟民族银行卡产业高速发展的步伐,符合发卡机构的长远和短期利益。主要表现在以下几个方面:
  首先,发行银联标准卡可以在保证不影响国内通用的前提下,实现人民币卡走向国际的长远发展战略。发卡机构发行的非银联标准卡只能够在国内使用,而银联标准卡当前不仅能够在国内使用,并且随着经常项目下人民币可自由兑换进程的快速推进以及国内同国外联网进程的加快,银联国际标准的人民币卡将来就直接可以在国外使用,不需要再发行新卡或换卡。
  其次,发行银联标准卡可以使中资银行与外资银行在同一起跑线上进行竞争。随着WTO开放进程以及人民币可自由兑换进程的加快,境外银行在国外发行的众多银行卡可以广泛在国内使用,然而国内发卡机构发行的数量巨大的非银联国际标准人民币卡却无法在国际上使用,使国内发卡机构在向持卡人提供服务的竞争中处于劣势。只有发行银联标准卡才可以使持卡人直接在国内外实现支付,并且发卡机构还有可能发挥国内持卡人数众多的优势,同外资银行展开竞争。
  再次,发行银联标准卡可以降低未来的换卡或发卡成本。由于非国际标准的人民币卡不能够在国外使用,因此非国际标准人民币卡发行越多,发卡机构将来需要更换或者重新发行更多的国际标准卡,这样会提高发卡机构的换卡或发卡成本。只有及早推广发行银联国际标准人民币卡,才能降低发卡机构未来的成本,优化成本与收益。
  第四,发行银联标准卡可以与当前更换“银联”标识卡的工作相结合起来。当前,各家发卡机构正在人民银行的指导下将原有的不符合联网联合规范的银行卡更换为“银联”标识卡,发卡机构可以充分利用此次换卡机会,将剩余卡片一次性更换为符合长远发展需要的银联标准卡。
  最后,发行银联标准卡可以抓住当前产业发展的方向。目前,已有90多家境内外银行向银联申请发行6字头的银联标准卡。因此,可以说推广发行银联标准卡已经基本成为业界共识。

四、推广“银联”标识卡对中国银行卡产业发展的意义
  (一)存在着发行“银联”标识卡,形成中国自己的银行卡品牌,提高发卡机构的国际竞争力的客观压力。
  根据入世协议,5年之内中国将逐步取消对外资银行业务范围和地域的限制。5年之后,外资金融机构将与中资银行展开直接的全面竞争,而在银行卡业务方面的竞争显得尤为突出。如果不抓紧这最后几年的时间加快中国国内银行卡业务的发展,可以预见,一旦现有的各类保护性措施取消后,中资银行有可能会面临许多不利因素,这主要表现在:
  1、由于外资银行丰富的银行卡业务经营经验、优质的客户服务及品牌效应,中资银行可能失去质量高、信用好的优质客户,而只拥有质量较差的客户。在银行卡业务中,丰厚的利润通常是由少数优质客户创造的。而发行“银联”标识卡,该银行卡能逐步在世界各地使用,对持卡人具有很大的吸引力,有利于保留优质客户群。
  2、中资银行有可能面临失去风险低,附加值高的业务,如信用卡业务等,而只保留风险大、附加值低的业务。把中资银行推向价值链的低端,其最终结果将是中资银行的利润下降,风险上升。而发行“银联”标识卡,有利于中资银行在一些业务领域与外资银行一争高下。
  3、不发行属于自己的品牌的银行卡,中资的发卡银行在银行卡业务创新中容易处于被动模仿的地位,而失去利用金融创新创造利润,占领市场的主动权。
  4、不发行属于自己的品牌的银行卡,中资银行优秀的管理和银行卡专业人才有可能流向外资发卡机构。
  当然,创建中国自己的民族银行卡品牌需要我国银行卡产业各参与方,尤其是各发卡机构的共同努力。
  (二)推广“银联”标识卡对中国银行卡产业发展的意义
  推广“银联”标识卡是创建民族银行卡品牌,加速中国银行卡产业发展,应对国际竞争的必然选择。
  如同其他任何一个产业一样,银行卡产业国际竞争的制高点是业务标准、技术规范以及基于此的银行卡品牌。制定标准不仅是国家实施行业管理的主权,同时也是企业建立行业地位、塑造产品品牌的有效手段。在全球竞争格局中,中国的民族产业是处于“标准制定,品牌管理”还是“产品制造”的地位,直接影响我国企业在与外国跨国公司角逐市场中的竞争实力,影响我国的银行卡产业结构。从某种意义上说,自主制定产业标准不仅代表国内银行卡业的行业利益,同时也代表了国家利益。目前中国银联的标准是国内商业银行共同制定的,而且也遵循了全球通用的原则。无论对于人民币卡的国际化,还是提高国内商业银行的品牌影响力,以及在国际银行卡产业中的竞争地位,都具有积极的推动作用。目前控制全球银行卡市场的主要是少数跨国信用卡组织,此外,一些国家和地区尽管有发卡银行和银行卡联合组织,但都没有创建出自己的民族银行卡品牌。我国台湾省的银行卡联合组织曾经试图打造自己的品牌——梅花卡,但由于种种原因未能成功,最终沦为一些国际信用卡组织的附属品牌。就中国大陆来说,国际信用卡组织在十几年前就开始进军中国的银行卡市场,它们的重要策略就是向中国的发卡银行推销自己的品牌和标准,发行其BIN号的卡。
  目前,中国已被公认为拥有全球最大的发卡量、最大的银行卡业务市场和最大的个人支付产业,中国也将出现强大的发卡银行。但是,如果中国没有自己的银行卡品牌,中国就不可能成为个人支付产业的强国,中国庞大的个人支付体系就只能受制于人。为此,中国需要创建自己的银行卡品牌,制定自己的银行卡标准和规范,发展自己的银行卡交易网络,确保国内个人支付体系和国家金融信息安全。通过制定金融标准类实施对行业规范的管理是国家金融监管主权的一种表现。对银行卡产业而言,只有通过制定和推广中国标准,才能实现对本国金融业的有效监控,维护国家金融经济安全,保障国家利益。大量发行国外跨国公司品牌的银行卡,必然导致国内银行普遍使用跨国公司的BIN号、卡片标准和交易规则,这种状况若不加以扭转,国外跨国公司将不仅在中国银行卡市场占据主导地位,而且控制国内银行卡产业的标准、规范及产品创新,在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性,削弱我国政府对个人支付体系的监管效率,甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定。
  要创建民族银行卡品牌,发展中国的银行卡产业,就必须发行属于中国自己的品牌而又符合国际标准的卡—— “银联”标识卡。

五、对“银联”标准卡市场前景的分析与预测
  (一) 市场前景分析
  银联标准卡发行的前景应该是很好的,从大的方面来看,具有以下几个方面的有利因素:
  第一,中国经济的快速发展和国际化的进程不断加快,为中国银行卡产业的发展创造了良好的条件。已有经验表明,一个国家银行卡产业的发展与其经济发展的速度和水平存在着密切的联系,中国经济多年持续、快速发展,人们收入稳步提高,为中国的银行卡产业发展创造了良好的条件,同时,由于中国经济国际化进程不断加快,对外商务活动不断增多,对银行卡在境外的使用和受理提出了更高的要求,这为推广银联国际标准卡带来了良好的机遇。
  第二,国内发卡机构对于自身所发行的卡走出国门的愿望和要求非常热烈。
  在经济全球化的趋势下,国内银行卡市场与国际银行卡市场的联系越来越密切,许多国内发卡机构人士早已认识到要想保持在国内市场的优势,就必须拓展国际市场。今年“五一”黄金周期间到香港的内地游客充分享受了“银联”卡提供的便捷服务。从5月1日到7日,“银联”卡在香港成功交易4万多笔,交易金额7500多万元。其中,POS机平均单笔刷卡消费3028元,显示出内地游客的强劲购买力。 同时,香港发行的“银联”标准卡内地业务已于4月30日正式开通运行,并在“五一”期间向持有“银联”卡的香港居民提供了在内地所有贴有“银联”标识的商户进行消费以及在联网ATM机上查询、取现等服务。这些数字都从一个侧面反映出国人境外用卡的积极性以及发卡机构在境外拓展应用领域的要求。
  第三,中国出境旅游人数的不断增长,增大了对银联国际标准卡的需求。
  中国出境游市场发展迅速,出境游已经成为现代生活方式的一部分,2001年中国出境游超过1200万人,对境外支付提出新的要求。根据Visa2002年进行的调查,68.7%的被调查人员愿意持有本国银行发行的国际卡,20.5%的被调查人员愿意持有外商银行发行的国际卡,10.8%的人员没有任何偏爱。这证明国内存在着发行"银联"标准卡的基础。
  同时,我们也应该看到来自国际组织的竞争。加入WTO后,国际组织及境外的发卡机构进入中国市场银行卡市场的进程已经加快。按照中国加入WTO的金融开放程序,2007年外资银行可以从事人民币卡业务,如果那时国外信用卡组织在中国境内也能从事人民币卡跨行转接业务,这对发行"银联"标准卡也将构成直接的冲击。
  总之,推广“银联”标准卡的前景是光明的,但是,我们也应该看到来自国际卡组织的激烈竞争,中国银联只有加快与各发卡机构的合作,不断完善和提升对发卡机构和持卡人的服务,共同打造“银联”品牌,才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
  (二)“银联”标准卡发卡量预测
  根据我国银行卡近几年的发展速度,可以大致推算出今后一个阶段内我国银行卡的发卡量。有同志曾经进行过粗略的计算,预计2006年的我国银行卡的发卡量可能会超过10亿张。
  如果参照国外一些信用卡公司的相关比率,那么如果“银联”标准卡在2006年内达到中国银行卡总量的50%,则银联标准卡可超过5亿张。
  目前,已有90多家境内外银行向银联申请发行6字头的银联标准卡。相信会有越来越多的银行申请发行银联标准卡,毕竟银联标准卡代表着我们共同的利益,同时也拥有一个规模与潜力巨大的市场。我们没有理由不去争取与之匹配的民族利益,塑造属于中国的银行卡民族品牌。在这个背景下,一些国外的同业发展比率仅是参考,相信银联标准卡无论是在发卡量上还是在使用领域方面,都会在短时期内有一个大的飞跃。

 

 


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