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为商业银行“银企对帐”业务安全管理护航

文/深圳银安科技 伏 萍

  长期以来,金融业操作风险的控制和防范问题是各商业银行关注的焦点。近年来,我国商业银行逐步与国际接轨,出于安全和审慎原则的需要,各商业银行银不断加强自身内部风险控制的力度,而作为传统事后稽核业务的银企对账就再次被提到了极其重要的高度。
  现阶段,我国商业银行银企对帐的现状是:一直沿用在各网点分散人工处理的作法,既不能通过简单有效的手段保障对账的安全性,又导致了大量对账单票据冗赘,浪费了大量的人力物力,效率低下,无论是银行还是企业方均感不便;其次,上级管理部门缺乏统一管理的平台,无法对整个对账过程进行监控和管理,整个对账组织结构也不健全,与柜面业务没有分离,不可避免地产生了“一手清”现象。
  银行集中对账软件是一种符合时代潮流的银企对账方式,向客户邮寄回单的银企对账方式已经是发达国家银行业成熟而普遍的做法。
  长期致力于为银行客户提供软件技术服务的深圳银安科技发展有限公司,从控制风险角度考虑,经过大量的设计、论证、开发、实践工作,率先研发成功的银企对账系统平台,将现行的账单处理方式改革为银行账单中心处理方式,成为现代商业银行集约化经营要求、科技含量高、内控严密、观念创新的对账中心。以简化前台业务操作、强化后台对前台的业务支持与协助为目的,逐步建立单证传递与前台业务相分离的单证处理模式,创建集中与分散有机结合、对账手段多样化的对账工作新格局。
  该系统的应用的现实意义在于:
  1、 有效防范金融风险
  使客户账单实现前后台分离,网点柜员不接触账单;加强控制了各类对账处理环节,减少人为因素;上级管理部门能更好的监控与管理银企对账。
  2、符合现代商业银行集约化经营的要求
  将原来由各营业网点分散处理的账单由银行账单中心集中处理,节省了大量的人力物力,提高工作效率,降低成本,并减少差错,便于管理,符合现代银行集约化经营的要求。
  3、体现以客户为中心的服务经营理念
  将传统的以银行为中心的方式改变为银行主动服务于客户的方式,提高了银行的服务水平和整体形象。

一、银企对帐系统功能特点
  银企对账系统可将银行客户的对账单、进账单、利息单、电子汇兑回单、代收(付)费划款通知等各种业务数据在对账中心统一处理打印成标准账单,采用自动信函封装设备封装,以邮件形式投送客户,并提供当客户未收到账单或账单信函邮寄在途时的远程自助查询功能;企业收到对账单并进行反馈后,系统通过集中对账单实物票据,调集银行业务数据,进行连续、全面地录入与分析,及时发现对账单上存在的问题、疑点和异常,并对账单进行电子存档,以便做进一步的处理。系统主要的功能特点如下:
  1、 账单后台集中管理
  实现各类账单统一在后台打印,减少前台的打印量、人员及手工填制凭证的数量,实现账单与前台操作人员的有效分离。
  2、 全面账户对账管理
  围绕着余额对账单的对账信息(账户信息、企业反馈),以企业客户群为基础,同时实现个人客户特别是个人结算账户(理财金账户)的对账管理。
  3、 对账管理系统化
  实现满页账、未满页账、余额对账单和业务回单的生成、打印、发出、回收管理;实现对账单进程的电子化控制;实现企业信息、账户信息、对账信息、对账结果、人员管理、绩效考核的统一管理。
  4、 对账方式多样化
  可采取柜台面对面(通过回单箱或当面递交)、到企业面对面、邮寄等传统方式发放“银企余额对账单”进行对账,亦可采用网上银行、电话银行、手机短信等方式对账。多样化的对账方式可以大大提高对账率。
  5、重点账户个性化管理
  建立重点账户数据库,密切关注重点账户的业务数据及对账信息,提供个性化服务。如针对重点账户,提供上门收款服务或上门结算服务、每年进行多次上门面对面对账等。

二、银企对帐系统与银行其他系统的功能拓展
  1、营业网点网络查询功能
  采用WEB技术,利用分行现有网络,将银行对账中心客户回单查询、补打功能延伸到网点。
  2、 自助终端查询功能
  将银行对账中心客户回单查询及打印功能延伸到网点自助终端。
  3、 网上银行系统链接功能
  将银行对账中心客户回单查询、电子形式客户回单下载功能延伸到网上银行,实现网上银行客户同作互联网查询或下载电子形式客户回单。
  4、 Call Center系统链接功能
  将银行对账中心的客户回单查询功能延伸至分行Call Center系统,实现电话银行客户通过银行咨询电话查询回单打印寄送情况,并实现通过图文传真方式传真用于查询用途的纸质回单。

三、银企对账系统回执管理
  对账回执的回收流程是,首先系统根据事先定制的规则,将客户对账单发放内容以及相关对账信息数据记录于客户对账数据库中,并在对账单生成的过程中插入客户对账回执预留信息,等待客户填写对账回执的回收。
  对账单回收后的流程如图所示:


  具体方式包括:
  1. 通过邮寄、上门回收、渠道回收、电子账单等方式收回客户对账回执。并对对账回执信息进行录入,录入途径包括:条形码扫描录入、二维码扫描录入、高速扫描对帐回执,OCR识别等,形成相关对账回收信息数据。并通过校验二维码,票据印鉴识别方式等,检验其真实性。
  2. 系统处理 “对账回收信息数据”,统计对账相符信息与对账不相符信息,跟踪对账不相符信息进行处理,如“银行未达:银行未列账,企业已列账”与“企业未达:企业未列账,银行已列账”等情况的处理,系统会根据银行的具体需求,调整处理流程。
  3.通过处理、整合和汇总对账结果,系统输出相关的统计信息(包括对账不符、未达账相符、可疑跟踪等信息)。银行可通过对这些信息的整理及时发现问题,降低金融风险的产生。

四.案例分析
  广东省某大型商业银行,是国内最早关注银企余额对账业务的国有银行,银企对账一直存在“网点手工对账速度慢,效率低下”的情况,同时各网点实际对账率为0%-50%不等,而网点汇报时可轻易把对账率修改为100%,导致银行与企业客户之间的关系无法进行监控与维护,发生相关案件的风险非常高。
  为改变现状,该银行引用了银安公司的银企对账系统,系统运行的第一年,该分行就成功地与近20万个对公客户进行了银企对账,对账覆盖率100%,对账相符率75%以上;并对其中近两万户的重点户进行了两次以上的面对面对账,对账相符率98%以上;成功地对近两千户疑似不符的客户进行了跟踪,及时地排查了各种案件风险。系统运行至今,相关案件发生率为零。
  银安公司的银企对账系统本着“以客户为中心”的理念灵活设置,操作方便,工作量均衡,该银行的对账中心以7个操作柜员的配置,就很好地完成了全行所有的对账工作,得到了相关部门的一致好评。同时,银行在使用银企对账系统是还惊喜地发现,根据对账的信息反馈,很好地补充了原有的客户资料(经过两年的运行,客户资料的准确率由60%大幅提升到90%以上),更进一步地促进了对账工作及银行的其他相关理财工作。在系统运行过程中,银行相关人员还通过系统预留的设置接口,捆绑了行内近20种账单,实现了对账中心、打印中心一体化,每年均能完成500万张以上的账单打印量,充分体现了对账中心的价值。


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